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    互联网金融业务对中介变量的影响机制分析

    发布时间:2019-10-21 来源:www.coat35.com  作者:博硕论文辅导网

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    互联网金融业务对中介变量的影响机制分析
        互联网金融业务对城市商业银行的影响较大,因此研究的基本面也比较广泛。在上一章节,笔者通过现状分析得出,互联网金融业务对我国城市商业银行业务结构、利润空间、负债结构、资产质量带来了一定的影响。下面就分别从这四个方面来分析互联网金融业务的发展给其带来的具体影响。
        a业务结构
        2007年我国第一家P2P贷款公司成立,2013年余额宝横空出世,2014年众筹开始正式运作,充分反映了我国互联网金融新势力开始活跃,并最终形成目前各具特色的互联网金融形态。与此同时,商业银行被媒体解读为“躺着赚钱的机构”,究其原因主要在于互联网金融诸多便利使人们对商业银行产生一定的排斥,从商业银行三大传统业务分析,具有如下特点。
        第一,对资产业务的影响。以贷款业务为例,P2P贷款与众筹无疑是对其影响最为直接的互联网金融形态,它们无形中分流了商业银行现实与潜在的贷款客户。在互联网金融出现之前,我国企业与个人贷款的主要渠道就是银行,但存在一个突出问题就是以中小微企业为代表的客户群体由于资信水平欠佳并缺乏担保,因而很难从商业银行获得贷款,高利贷的成本又难以承受,因此当P2P贷款出现时立马对其趋之若鹜也不足为奇。加之商业银行贷款审核业务的流程烦琐,相比之下,那些急需资金的企业更是偏向于P2P融资。
        第二,对负债业务的影响。以存款业务为例,各种互联网金融形态中尤以第三方支付平台对存款的影响最为严重,2016年我国第三方支付平台存款规模高达57万亿人民币,究其原因在于互联网金融远高于同期商业银行的存款收益率,吸引了大量追逐高额回报的消费者。另外P2P以及众筹等纷纷吸纳存款资金进行放贷、投资等活动,这也拉低了商业银行的存款水平,从而对商业银行的负债业务造成了冲击。
    第三,对中间业务的影响。以支付结算类、担保类以及咨询顾问类业务等为代表的商业银行中间业务,均受到了互联网金融业务的影响。一方面,尽管商业银行线上有网上银行,线下有柜台以及POS机进行结算业务,但是随着支付宝以及微信支付等便捷支付服务的崛起,其POS机线下布置必然受到影响,因为商家在用POS机结算的时候,还需要给银行缴纳一定的手续费,而互联网第三方支付平台并不会收取手续费,或者手续费特别低。另一方面,互联网支付还打破了跨行跨区域进行支付结算收取手续费的时代,如使用支付宝进行跨地区转账并不收取手续费。此外,对商业银行中间业务形成巨大威胁的还有一些互联网金融平台根据自有信用评级设立相当于信用卡式的业务。
    b利润空间
        随着我国金融环境的深化改革,互联网金融业务爆发式增长,外加金融脱媒,金融市场准入门槛也相对放松等多重因素的叠加,传统商业银行高速发展的时代告一段落,现有的金融环境下,城市商业银行的发展面临着重大的挑战。互联网金融业务的发展打破了传统金融机构多年来的固定系统,使得现有的金融运行模式更加信息化。另外,新兴的互联网金融业务对商业银行的利润空间带来了一定的冲击。在某些业务领域,互联网金融业务和商业银行的传统业务依然存在一定的交集,并且两者还存在着一定的替代关系,在信息科技的助推下,互联网金融很好的弥补了传统银行业务存在的一些不足之处。此外,学者刘明彦通过实证研究分析,最终得出结论,P2P互联网公司会对商业银行借贷业务市场造成分流,进而会减少商业银行的利润。学者Holmes从支付业务考虑,发现在线支付交易对传统金融业的替代效应更大,尤其是商业银行。此外,随着互联网金融业务日益成熟,各类移动终端支付现己成为交易支付的主要形式,传统的线下支付己经受到了明显的冲击。目前我国商业银行在现有的金融环境下,己经充分意识到中间业务转型升级的必要性,几乎所有商业银行都己开始对中间业务的互联网化开发,以此来增加中间业务盈利能力。基于以上分析,笔者认为,互联网金融业务发展会造成城市商业银行利润空间缩窄。
        c负债结构
        负债是指企业在一段时间后必须偿还的经济债务,同时也是商业银行资金的主要来源,商业银行规模扩张的基础也是负债。商业银行的存款具体包括普通居民日常储蓄存款、企业及其他机构的对公业务存款,是支撑城市商业银行生存和发展的坚实基础。过去的几年里,我国居民企业储蓄意愿表现较强,并且不断上升,最终导致这种被动型的负债成为城市商业银行负债扩张的保障。另外,就目前城市商业银行整体来看,融资渠道较为单一,对存款这一资金来源依赖度较高。近年来日益复杂的金融环境也给城市商业银行的融资渠道带来了种种压力,具体表现为跨区域经营受到严格限制,同业竞争日益激烈。互联网金融业务的发展对城市商业银行带来的影响主要表现在负债方面。伴随着互联网金融业务的发展,互联网理财快速扩张,互联网货币基金规模不断扩大,其结果是抢占了原本属于商业银行的一般性存款,这部分资金最终以非银同业负债的形式回流到了商业银行,这也解释了部分学者提出的所谓“存款大搬家”这一现象。在互联网金融业务的快速发展下,商业银行获得稳定的客户存款困难加大,由此导致商业银行在协议存款定价话语权减弱。结合以上分析,笔者认为互联网金融业务与商业银行的负债结构具有一定的相关关系。
        d资产质量
        提升资产质量一直以来都是我国银行业的一大重要难题。统计2016年16家上市银行年报数据得知,存款增速出现了明显的下滑,并且部分银行出现负增长,与此同时,信贷市场也受到了明显的影响。随着信息科技的发展,信息越来越透明化,资金借贷双方都可以直接查看双方的信用水平以及还款能力,最终导致很多交易可以直接绕过商业银行,进行直接交易。因此,商业银行在信息科技高速发展的环境下,如何提高自身的竞争力,成为一项重要的研究课题。另外,国内外学者对商业银行信贷风险管理的研究较多,大多数以不良贷款率来衡量商业银行的资产质量。学者袁仁森(2017) [64〕对我国1999一2014年的第三方支付数据进行整理,同时整理了同期的不良贷款率,通过对两者构建回归模型,分析回归结果发现,第三方互联网支付的市场规模可以有效降低商业银行的信用风险。学者李松国,张月飞[65〕认为互联网金融解决了信息不对称,而商业银行不良贷款的产生又很大程度上是由信息不对称导致的。基于以上理论分析,笔者认为,互联网金融业务发展和商业银行不良贷款率之间具有显著正向关系。
     

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