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    城市商业银行业务转型的必要性研究

    发布时间:2019-10-18 来源:www.coat35.com  作者:博硕论文辅导网

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    城市商业银行业务转型的必要性研究
        利率市场化进程不断加快,金融市场快速发展,客户需求也日益多样,这对于以传统的存贷款利差收入为主的城市商业银行来说是巨大的挑战。城商行在满足当地企业及居民金融服务需求和支持当地经济发展方面起着不可或缺的作用,但是由于城商行市场定位不清晰、业务种类局限、业务结构不合理、创新能力较低等因素,城市商业银行迫切地面临业务转型的问题。
    一、利率市场化发展的必然趋势
        现阶段城市商业银行的经营模式处于不断的调整之中,利率市场化将使其盈利空间被大大压缩。一方面,利差缩窄导致城商行传统业务进行受到阻碍,非利息收入业务得到较好的发展。银行为了争夺优质的存款客户资源,会在央行基准利率的基础上将存款利率一浮到顶,或者推出一些高利率回报的结构性存款产品,而为了增加贷款业务的市场份额,会降低贷款利率,这会使银行传统主导存贷款业务比重逐渐降低。在这同时,中间业务和表外业务的发展表现出前所未有的优势,它不占用银行自有资金也不受市场利率波动的影响,一些中间业务和表外业务的创新产品和服务不断涌现;另一方面,利率市场化将使城商行之间的竞争加剧,导致市场份额的重新分割,价格将成为城商行的主要竞争方式。由于城商行本身起步晚,市场定位、经营模式和产品业务等方面同质化较高,再加上国有银行、全国性的股份制银行及少数外资银行抢占了部分中小企业市场,其竞争优势已不明显,这都使得城商行的传统业务受到猛烈的冲击。
        随着利率市场化进程的加快,银行间的竞争由之前简单地争夺优质存贷款客户,逐渐转向存贷款、中间业务领域以及投行业务领域。银行的实力、信誉、利率报价水平、金融产品与服务创新能力将成为银行竞争的关键。
    二、多元化和稳健性经营的迫切需要
        首先,客户需求的多样化决定了产品品种的多元化。在个性化的金融时代下,各个年龄阶段、行业领域和生活环境的人往往会有不同的需求。只有个性化的产品才能满足客户多样化需求,吸引更多高价值的客户。只有不断的推陈出新,将业务和产品向多元化发展,才能在激烈的竞争中保持优势。
        其次,经营风险的最小化决定了业务领域的多元化仁洲。在长期的利率管制条件下,城市商业银行风险管理意识薄弱,风险管理能力较低,没有完善的风险管理体系。随着利率市场化的发展,经营过程中的利率风险、信用风险和流动性风险加剧,如果业务范围和种类过于单一,将会使经营风险过于集中,不利于银行的稳定性经营。
        再次,经营利润的最大化决定了收入结构的多元化。利润最大化是银行追求的目标,当存贷款利差收入对利润的贡献率下降时,应加快拓展同业业务、债券投资业务和中间业务等收入渠道,必须通过加快业务转型,推动产品和服务创新,提高经营管理水平,实现多元化经营,确保城商行持续稳定的发展。
    三、破解业务发展“瓶颈”的必然选择
        城市商业银行在发现过程中面临着许多难以解决和突破的问题,我们把它叫做业务发展的“瓶颈”。在客户价值结构上,低端客户占比较高,高价值客户占比较低。在业务和产品结构上,信贷资产规模较大,但是信贷质量较低,优质客户少,还款意愿差,收息率不稳定,信贷风险上升;存款业务作为城商行资金收入的主要来源,又因为声誉公信度较低而揽储困难,或者通过提高主动型负债,这会使负债成本增加;中间业务缺乏创新,营销力度不够。在风险管控上,风险管理意识薄弱,没有完善的风险管理体系;产品定价机制不灵活,不能根据市场供求合理定价,驾驭利率杠杆的能力不够。
        综上所述,在经济转型不断深化、利率市场化进程加快、互联网金融快速发展等趋势下,城市商业银行发展的内外部环境发生了深刻的变化,业务扩张与盈利能力和风险管理能力的矛盾不断深化,业务转型成为城商行发展的必然选择。
     

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