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    中国建设银行供应链金融主要业务模式分析

    发布时间:2019-10-15 来源:www.coat35.com  作者:博硕论文辅导网

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    中国建设银行供应链金融主要业务模式分析
        供应链融资产品,是银行因市场竞争需要及企业提升“供应链管理”价值而研发的金融产品。它是依据客户经营全流程中(原料采购、生产、运输、销售)产生的三流(资金、信息、物流)等信息,实现对融资企业的信息管理和融资安排,它较好地弥补了传统信贷业务信息不对称的风险。
        当前,根据产品特点及应用范围,中国建设银行将供应链金融产品划分成三种类型,分别是存货类、应收类、预付类供应链金融产品。
    一、中国建设银行存货类业务模式
        存货类供应链融资业务产品,就是银行通过借助第三方物流企业对链中货物的控制能力,从而帮助企业解决融资需求的信贷业务产品。在存货类供应链融资业务产品中,商业银行通过委托第三方物流企业履行质押物的监管职能,企业无需提供其他方式担保就能够获得商业银行信贷支持。这种业务模式能够解决担保资源缺乏的中小企业的信贷需求难题。目前,中国建设银行存货类供应链融资业务产品主要分为动产质押和仓单质押两大类。
        (1)动产质押
        动产质押融资业务,就是在日常经营活动中,客户将其拥有产权的动产,提请中国建设银行审核;经审核通过后,办理质押手续;再交给中国建设银行准入的仓储监管公司管理;从而由中国建设银行为其办理融资的信贷业务。客户持有大宗商品,通过出质货物,中国建设银行提供信贷资金支持及货物价值评估、市场分析等增值服务。
        该产品主要优势:一是该产品使用范围较广泛,可应用于供应链条中符合要求的任何企业。既可以满足上游企业的资金需求,也可以盘活下游企业的资金流,已成为企业一个新的融资渠道。二是质押给中国建设银行的动产产权归属不会发生变化。这仅仅是办理了质押手续,产权仍归企业,从而对企业的生产经营基本不会产生不利的影响。三是有利于风险控制。通过发挥仓储公司的监管职能,充分掌握企业的库存变化情况以及物流运输情况,从而有利于判断业务风险。
        (2)仓单质押
        仓单质押融资业务,就是在日常经营活动中,客户将其拥有的仓单,提请中国建设银行审核;经审核批准后,办理相应的质押手续;从而由中国建设银行为其办理融资的业务。客户通过中国建设银行认可的仓单做质押,中国中国建设银行提供信贷资金支持及仓单项下货物价值评估、市场分析等增值服务。
        该产品主要优势:一是质押给中国建设银行的仓单对应的动产产权归属不会发生变化。这仅仅是办理了仓单质押手续,产权仍归企业,从而对企业的生产经营基本不会产生不利的影响。二是操作方便、快捷。相较于动产质押的繁琐手续而言,该业务仅需要通过背书方式,即可以完成仓单的质(解)押,更好地满足了企业融资的需求。三是融资产品、期限等选择更加灵活。根据企业自身情况,其可以选择办理贷款、银行承兑汇票、各类保证及信用证等融资产品,融资期限即可以选择超短期也可以尝试短期或中长期,而仓单质押只是作为一种风险缓释措施。四是货物提取方式便捷。根据市场需求情况,企业既可以部分提取货物用于销售,也可以全部提取进行销售。从而,能够更好地适应市场需求和合理地安排融资规模。
    二、中国建设银行预付类业务模式
        预付账款类供应链融资业务产品,就是根据下游企业与核心企业进行的交易活动情况,并由此产生的资金需求,商业银行为其提供的融资产品。该产品跟偿付预付款的传统融资产品有着很大的差异。
        在传统融资业务中,只有当申请贷款的企业按照银行要求,先行履行约定的担保手续的前提下,商业银行才考虑向企业提供预付款信贷服务。不同的是,在预付账款类供应链融资业务产品办理过程中,下游企业可以将配送中的商品或仓储的商品质押给商业银行,作为授信业务的担保,以其出清资金作为还款来源,该产品自身具有自偿性。所以,该产品既可以帮助供应链下游企业改善资金压力,又可以很好地解决其融资困难。当前,中国建设银行该类型产品分为两大类,分别是“保兑仓”业务及“金银仓”业务。
        (1)保兑仓业务
        “保兑仓”业务产品,就是指由银行委托核心企业管理交易货物,并严格依照银行指令控制货物发放,从而为下游经销商提供融资服务的产品。在这个过程中,核心企业还要承担贷款回购责任。
          “保兑仓”业务产品主要优势如下:一是对核心企业而言,它能够有效解决货物销售问题,扩大产品市场份额、提升盈利能力,同时,还可以减少应收账款占用,提高资金周转效率。二是对下游经销商而言,它既能够帮助其解决购货资金短缺难题,又能够提升商品销售周转速度,尤其是在制定采购计划时,针对一些销售季节性差异较大的商品,下游经销商能够采取淡季订货、旺季销售的策略,从而确保最大利润。
        (2)“金银仓”业务
          “金银仓”业务产品,就是指为核心企业提供的解决其下游经销商融资需求及提供销售管理、存货管理等综合性金融服务产品。该产品业务模式大致分为三步:首先,经销商要先跟核心企业签订合同;然后,经销商向中国建设银行提交合同等材料,并提出融资请求;最后经中国建设银行审核同意后,提供信贷服务支持,并严格控制其提货权。在这个过程中,核心企业还要承担无条件退款、回购或连带责任保证等义务。金银仓类融资业务产品分为金银仓及汽贸融两类产品。“汽贸融”指专门针对汽车行业核心企业的一款综合金融服务产品,业务模式基本一致。
        “金银仓”业务产品主要优势如下:一是对核心企业而言,其接到货物订单后,既能够提前回笼销售资金,组织生产、发货,又能够大大节约资金占用成本,提升资金使用效率;同时,又能够畅通销售渠道,提高自身产品市场竞争力。二是对下游经销商而言,其通过持核心企业确认的、中国建设银行认可的购销合同就能够获得信贷资金支持,从而能够有效解决自身购货资金短缺难题,并根据销售进度情况灵活掌握贷款还款时间。
    三、中国建设银行应收类业务模式
        应收账款类型融资产品,主要指供应链上游企业将经银行认可的应收账款质押给银行,以便获取商业银行信贷资金支持的一款产品。该产品能够广泛应用于交易双方以赊销作为交易模式,且交易的下游企业资信状况良好的客户。应收账款类型产品还款来源依赖于客户应收账款,这种产品模式与传统短期类的贷款产品相比而言,其更加注重和关心应收账款的质量变化情况和资金流的控制能力情况,而对客户自身在商业银行的信用等级与担保方式要求相对不高,同时又能够很好地帮助客户提前实现销售资金回笼、降低销售财务风险、改善企业财务报表结构。
    目前,中国建设银行该业务主要分为两大类型,分别是国内保理和应收账款质押。    这两类产品的主要区别是:国内保理是供应商将应收账款直接转让给商业银行,业务到期后,下游客户直接将账款汇入商业银行指定账户作为还款资金,这就相当于商业银行买断了该笔应收账款;应收账款质押则仅仅是指供应商将其应收账款质押给商业银行,但是该应收账款的所有权仍然归属供应商所有,业务到期后,通过供应商自身的销售收入作为还款资金。两类产品运作模式大致如下。
     (1)国内保理业务
        保理,是指卖方将其现在或将来的、基于其与买方订立的基础商务合同所产生的应收账款根据契约关系转让给银行,由银行针对受让的应收账款为卖方提供应收账款管理、保理预付款和信用风险担保等服务的综合性金融产品。①国内保理业务,是商业银行向国内企业的国内贸易项下提供的保理业务。根据对象、方式等不同,可细分为定向保、工程保、信用保险保等产品小类。
    该业务本质上就是一种应收账款的买断式业务,对买卖双方以及商业银行三方来说,均能够带来裨益。就卖方而言,这种业务既能够为现有或潜在优质客户提供更具竞争优势的付款条款,从而更好地拓展市场,也能够很好地改善企业财务报表结构。而买方则能够以更加宽松的付款条件获得商品,这就好比商业银行向其提供了无偿信用支持。通过开展该类业务,商业银行则可以进一步夯实客户合作基础、提升优质客户忠诚度,并能够很好地替换风险类别相对较高的传统信贷业务产品,更可以获得可观的中间业务收入。
    (2)应收账款质押业务    应收账款质押业务,指的是在正常生产经营过程中,信贷业务申请人以其具有真实交易背景且无争议的、中国建设银行认可的应收账款作为质押担保,向中国建设银行申请授信的业务。应收账款质押业务可以分为各类贷款、票据融资、小微企业“供应贷”、前置商业发票融资等各类信贷品种。
        该产品主要具备两大优势:一是企业根据自身实际需求,灵活地提早变现应收账款,从而能够切实加快营运资金周转效率;二是在还款方式上更加灵活,企业既能够直接使用自有资金偿付借款,也能够等到买方到期支付货款,从而用来归还借款。
     

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